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平安普惠創新“聚合模式” 解渴三農信貸難題
2019-01-31 11:31:05   來源:互聯網
內容摘要
1月25日,央行公布的《2018年金融機構貸款投向統計報告》顯示,“三農”貸款增長減緩,同比增速比上年末低4.1%。數據再次表明三農信貸是我國金融體系最為薄弱的環節之一,融資問題仍是制約鄉村振興的主要瓶頸。農村地區、農業產業經過多年的發展,基礎設施和政策支持都基本具備,擁有巨大的發展潛力和創業機會,…

1月25日,央行公布的《2018年金融機構貸款投向統計報告》顯示,“三農”貸款增長減緩,同比增速比上年末低4.1%。數據再次表明三農信貸是我國金融體系最為薄弱的環節之一,融資問題仍是制約鄉村振興的主要瓶頸。

農村地區、農業產業經過多年的發展,基礎設施和政策支持都基本具備,擁有巨大的發展潛力和創業機會,但三農資金缺口問題極為突出。可以說,萬事俱備只欠東風。2018年初《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》中強調“普惠金融重點要放在鄉村。”

國務院發展研究中心金融研究所近期發布的《中國農村金融發展報告(2017-2018)》(下簡稱《報告》)認為,面對三農金融難題,中國金融生態體系正借助金融科技日益發展和完善,正形成全新的信貸服務模式,在解決商業可持續瓶頸方面進行了有益探索。《報告》案例顯示,平安普惠結合自身長期普惠借貸實踐經驗,把“開放式聚合借貸服務平臺模式”這種成功應用于小微人群的全新普惠借貸商業模式逐步嘗試應用于三農,推出低息三農貸款產品,為普惠金融的深化發展帶來積極啟發。

斷癥三農信貸難題

為解決三農融資難問題,黨中央及相關金融監管機構歷年來都將金融扶持三農作為重點工作,2018年定向釋放上萬億資金支持普惠金融。但如此力度的開閘放水,為何依舊難解資金之渴?

原因在于,流動性傳導至三農人群的有效渠道長期沒有建立起來。傳統金融機構作為“主動脈”,如果沒有“毛細血管”體系,仍沒法有效輸血到末端的三農人群。

在傳統的借貸業務中,金融機構通常獨立完成從申請到放款的全部業務環節,但這種類型的金融機構難免在某些環節存在短板。這種“單打獨斗”的發展模式在面對三農信貸復雜需求時顯露出弊端,無法有效服務三農人群,造成三農信貸服務供給不足,三農發展出現“融資難”、“融資貴”“融資慢”的問題。

技術加持,推動金融機構從“最后一公里”行進至“最后一百米”。而“最后一百米”的攻克之道,在于“修渠”。

科技在推動數字普惠金融打通“最后一百米”方面發揮巨大的作用,但在現階段也遇到了現實問題。第一,目前我國廣大三農人群的生產經營行為線上化程度普遍較弱,大多數在線下場景發生。現有征信系統和線上大數據系統對涉農的線下交易場景覆蓋率不高。三農的數據積累缺失,難以應用,最終導致三農借貸的風險評估難、成本高。第二,三農人群普遍金融能力較弱,對線下金融服務依賴度仍然很高。

單純依靠技術短時間無法解決三農融資的現實問題。當務之急是如何把技術和線下金融服務體系相結合,通過商業模式創新找到一條既符合行業發展現狀又滿足需求的全新探索之路。

也許通過業務模式的創新,借助信貸服務機構間的合作,聚合信貸業務鏈條中具有模塊優勢的參與者,集各方的能力和資源,共同修建最后一百米的引流之渠,是一種更為理性、高效的商業模式。

平安普惠借貸業務模式創新破三農難題

《報告》案例顯示,平安普惠聚合農村基層服務機構的低息三農貸款產品已經落地。

低息三農貸款產品作為平安普惠開放聚合式借貸服務模式的實踐,將過去由

單一機構獨立完成的諸多信貸環節模塊化,搭建金融科技為基礎的開放式平臺,通過與農村基層服務機構在內的多方協作,充分發揮各自在業務屬性、服務網絡、數據積累、風險管理、科技研發、金融資源等方面的差異化優勢,融入各業務環節,以協同方式消除業務短板,為三農人群提供多元化、價格可承擔、體驗便捷的服務解決方案。

低息三農貸款產品圍繞融資難、融資貴、融資慢問題探索可行解決路徑。

針對客戶信用風險大導致的融資難問題,平臺采取了共同擔保方式分擔風險。針對三農貸款有效抵押物不足,需要外部增信的問題,引入專業增信機構風險共擔,共同化解農民抵押物少、農業信貸風險大的難題。

針對資金成本高導致的融資貴問題,平安普惠通過與多方合作、有效協同,降低獲客成本、運營成本,控制風險,實現了成本和風險的“雙降”。試點階段低吸貸款產品的年化總成本不高于6%,有效降低了農業經營主體的融資成本。

除此以外,在金融科技方面,平安普惠也通過大量系統優化、流程精簡,改善傳統信貸模式融資慢與農業生產季節性、資金需求時效性強的矛盾。例如,通過計算機系統自動化審批,快速完成審批及放款;委托農村基層服務機構出面進行資料收集和簽約,平安普惠與借款人無新增溝通環節。同時,通過網頁即可完成申請,未來將支持借款人全線上操作。多管齊下,讓農戶在最短時間內拿到所需資金,不誤農時。

“開放”與“聚合”之間:新模式的普惠金融價值

三農融資難體現出的“毛細血管體系”缺乏,其實是所有普惠金融人群的共性問題。而這一難題的核心題眼則在普惠金融風控成本的居高不下、盈利難,亟需商業模式的創新。

平安普惠為代表的“開放式聚合借貸服務平臺” 借助其資源挖掘、聚攏和匹配的能力,聚合信貸業務鏈條中具有模塊優勢的參與者,集各方的能力和資源,共同修建最后一百米的引流之渠。

這對市場供給兩側都是一種更為理性、高效的商業模式。

在不同的場景中,不同參與方擁有不同的相對優勢,對這些相對優勢進行組合,就能夠發揮最大的系統性,為客戶提供更好的服務,這是“開放式聚合借貸服務平臺模式”背后的邏輯。

所謂“開放式聚合借貸服務平臺模式”,是以金融科技為基礎搭建開放式借貸服務平臺,將產品設計、資金獲取、獲客營銷、風險評估、增信、貸后管理等借貸業務全流程各環節模塊化,向各個環節上具有相對優勢的合作方開放。各方參與自己的優勢環節,在開放式聚合平臺上共同合作完成貸款。

開放式聚合平臺模式注重產業鏈協作,專業化、分工化。在資金端和中間服務流程中,不同于一家機構在某個條線上展開全流程服務,平臺模式可以廣泛地聯合不同領域中的優勢企業,協同完成借貸服務全流程。尤其在營銷獲客、風險評估與風險承擔、資金來源等流程中,不同機構各有其優勢與局限,而平臺模式可以使其揚長避短,依托各自垂直化場景,進行差異化的競爭與合作。

這種模式理論上,在各參與機構遵循自身經營資質要求和機構間合作規范的前提下,彼此充分發揮各自在業務屬性、服務網絡、數據積累、風險管理、科技研發、金融資源等方面的差異化優勢,以協同方式消除業務短板,最大限度擴大服務范圍和服務人群,覆蓋線上線下。

資料顯示,2005年以來平安普惠已累計為以小微、個體工商戶為主的800萬借款人提供借款服務,其中約70%未從銀行獲得消費類或經營類貸款。其業務遍布全國310個城市,三線及以下城市覆蓋率達93%。

平安普惠把“開放聚合平臺模式”這種成功應用于小微人群的全新普惠借貸商業模式逐步嘗試應用于三農。

2017年開始,平安普惠先后通過和宋慶齡基金會、中國婦女發展基金會等合作,發放免息貸款幫助了部分農村創業群體。

為了探索商業可持續模式,服務更廣泛的三農人群,2018年平安普惠開始擴大聚合的范圍,與長期服務三農的農業基層服務機構合作,充分發揮它們長期服務農村基層的優勢,更廣泛、更深入地為三農人群服務。

《報告》指出,低息三農貸款產品正是平安普惠“聚合模式”在三農領域的實踐,2019年將在全國全面推廣。







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